こんにちは！

「家を建てるためにお金を貯めないと・・・！」

この考えが当たり前じゃなくなってるとしたら・・・どう感じますか？

うわ～また営業マンがなんか言ってるな・・・って感じでしょうか笑

かつては「物件の1～2割の頭金」これが当たり前でした。

これが当たり前じゃなくなっているのは何となく聞いたことがあるんじゃないでしょうか？

頭金ゼロの家づくり　そんなようなお題目はなんとなく覚えのあるワードでは？

そう。世の中の営業マンの都合のいい話ではなく、今の家づくりの主流・本流。

家を建てる人たちにとって都合のいい話なんです。

今回はそんなお話です。

頭金ゼロの家づくりとは

現金なし、いわゆる「フルローン」で家を建てる人が増えています。

下記のデータを参照すると、フラット35利用者（土地付注文住宅）の平均手持金が9.7％となっております。

生命保険文化センター「ライフイベントから見る生活設計」より

https://www.jili.or.jp/lifeplan/lifeevent/714.html

フラット35は現金の割合が1割を超えないと金利が高くなるので、データとしては微妙ですが。

ギリギリ1割のところが指標となっている＝できる限り借り入れをしている、とも読めますね。

なぜ借り入れが増えているのでしょうか？

住宅を建てるコストが上がっている

フラット35　利用者調査（2024年度）　より　https://www.jhf.go.jp/about/research/loan/flat35/index.html

住宅のコストは年々右肩上がりです。

ちなみに平均住宅面積は下がり続けています。

坪単価が上がっているんですね。

うわさや肌感覚では感じてる方が多いかと思いますが、実際の数字を見るとびっくりですね笑

5000万円平均かかってるとすれば、1～2割だと500～1000万円の頭金が必要です。

・・・大変ですね。

借りやすく・払いやすくなっている

銀行ローンが年々借りやすくなっています。

厳密には審査自体は厳しくなっているのですが、

借入額を増やす方法が増えています。

一番は今主流となった50年支払いローンです。

借り入れが長くなれば月々の負担が減り、借入枠を増やせるということですね。

住宅ローンを借りるメリットが多い

融資にマイナスのイメージが多い方も多数いらっしゃると思います。

借入するお金のことを負債というくらいですから仕方ない部分もあります。

ですが、住宅ローンには他の融資にはないメリットがあります。

• 圧倒的低金利：1％前後の金利の融資は住宅ローンくらいです。
• 団体信用生命保険の付帯：亡くなったり、病気になった場合住宅ローンが無くなります。最近は保険料支払いがないものも主流に。
• 住宅ローン減税：住民税・所得税が控除されます。

もしもの時、大きなお金が必要になった場合、高い金利の融資が必要になることを考えれば

住宅に使う予定だった頭金を他のお金にも使えるように手元に残しておくことも選択肢になりますね。

特に働けなくなるような非常事態だとお金を借りるのも難しくなります。

そんな時のための生命保険ではありますが、住宅ローンを借りると保険にも入れるわけです。

今まで貯めたお金は努力の結晶です。大切な財産として身近に置いておくのです。

そしてこれから貯めようと思っている方は、長く借り入れできる住宅ローンで負担の余裕を作ってこれから財産を作っていくわけです。

支払い差額などのシミュレーション

右から30年支払いと45年支払いの差額です。

金利の差によって支払いの差分を貯蓄して繰り上げ返済をしても400万円の差額が生まれてしまいます。

これが一般的に短く借り入れしたほうがいい理由です。

ただし、長く借り入れすることのメリットは月々の負担を減らせること。流動資産が増えるということです。

例えばその支払い差額45,000円を投資に回します。

すると65歳、定年時と仮定したときに差額680万円もの資産を形成してくれます。

老後資金として600万円を形成することも可能ですし、

この資産を見越して600万円分家のグレードUPに回す考えもあります。

メンテのかからない家にしてのちにかかるお金を浮かせたり、発電などで月々の負担をさらに減らしたり。

そこからさらに運用で伸ばしたりも考えられますね。

そしてこちらが10年で500万円を貯めて家を建てたときとすぐに家を建てたときの違いです。

運用に回せるお金の余裕が早くに生まれるため、より大きな資産形成が見込めます。

いい家を建てた上により大きな財産を形成できる可能性があるのは魅力的ですね。

いい家ほどお金がかかる＝価値が高い

いいものってなんでもお金がかかります・・・。

身近な買い物でもそうですよね。

いい物は欲しいけど我慢しなければならない。

そんな経験が何度もあるはず。

ですが家は一度で一番大きいとても大切なもの。

そんな買い物はより良いものを選びたいじゃないですか。

考え方、お金の扱い方、知識次第でより良いものが手に入るんです。

無尽蔵にお金を使いまくろうという話でも、経費を減らしまくってお金に働いてもらいまくろうという話でもなく、

価値のあるものを手に入れる手段・方法はあるよというお話でした。

価値のある買い物をしましょう。